三国时代，朝廷没有官办钱庄，更没有银行，老百姓借钱无门，只有向世家借高利贷，许多家庭因此沦为无产者，被迫成为世家的家奴或者佃农。唐姬想改变这一现状，自己来办钱庄，使它成为银行的前身。
“这事恐怕要慎重。”许靖听了唐姬的想法缓缓地说。
“为什么？”
“江南世家和中原不同，中原世家兴衰成败频繁，很难出现长久不衰的世家。而江南却恰恰相反，因为交通不便，因为远离战乱，如此类似的因素合在一起，就形成了江南世家的特殊现象：那就是，大世家不多，但也很少会大起大落，像您消灭斯家、许家、严家，让这些世家消失，类似的事情在以前是很少有的。据我了解，江南世家大都经过若干代人才形成，家族成员众多，家族势力深厚，而且更要命的是这些世家关系盘根错节，牵一发而动全身，搞不好就会形成社会动荡。像您说的钱庄的事，我早就知道，这是江南世家敛财的重要手段，可以说，哪个世家都在做。可是，如果娘娘您要做，就会断掉他们很重要的一条财路，估计会受到强烈抵制。”
“他们会怎样抵制？”
“从政治手段来说，过去他们一般会集体弹劾某一位官员，现在娘娘来了，他们办不到了，这个不说了。经济手段就是集中抬高某类商品的价格，或者让某类商品突然短缺。”
“我明白了，这可能就是朝廷为什么一直拿江南没有办法，干脆放任不管的根本原因。”
“是啊，朝廷派官来，他们一般不会反对，但如果来的官员不维护世家利益，他们就会联合起来让你下台。所以在江南，打经济仗比占领城市更重要。要不，许多县城为何到现在都没有朝廷派来的县官？是朝廷把这个县忘了吗？当然不是，是没有一个派来的县官能坐得下去，后面朝廷干脆不管，听之任之了。您知道以前卖官的时候，江南的县令卖多少钱吗？”
“不知道。”
“最差的县20万钱，而中原的县一般都在500万钱以上……”
许靖给唐姬仔细分析江南形势，唐姬陷入深思。这时，唐姬终于明白，江南的封闭、排外比想象的要严重得多。
许靖接着说：“您打斯从也许已经发现了一个奇怪的现象，那就是鄞县有一半以上的产业都是斯从家族的。为什么会是这样，是其他人不想去鄞县赚钱吗？当然不是，原因只有一个，那就是如果进去做生意的人没有经过斯从家族的同意，你很快就会被挤垮，甚至会被斯从家族卖到山越去当苦力。这就是江南的现实，还有些地方和鄞县大同小异。”
“难怪江南发展不起来，这些地方势力太可怕了。”
“当然，也不是没有办法，因为您有许多得天独厚的条件：一、您不是朝廷封的，他们上告无用；二、您手里有强大的军队，而且这些军队不听那些世家的；三、您做了许多好事，很得民心；四、您手里有许多新发明，是他们压不住的，只好和您合作。所以，您是有能力改变江南现状的。说真的，这些条件您是唯一的，前无古人，估计也是‘后无来者’，这也是江南老百姓的福气。”
“那您觉得我现在应该这么做？”
“我有几个建议，供娘娘参考。第一，军队必须牢牢控制住。您现在没有设郡兵，这一点做得很好。县兵也要慢慢控制住。”
“这一点我有考虑，我想逐步替换一批县尉。”
“只换县尉还不够，再换三成左右的县兵。”
“嗯，很好。”
“第二，对于县级官吏的治理，不宜零敲碎打，要像鄞县那样，大换血，彻底打破格局。当然，不一定都要那么血腥。否则，您只动一两个人，很快就会被同化。比如鄞县，如果不动斯从，换一个县令或者县丞，是没有用的。”
“好，这个建议好，我也有这个想法。我最近要动钱塘县级官吏，你也给我准备一个人选吧。”
“没问题。”
“第三，经济上要依靠大世家、大商家，但是，不能依赖他们，最终要靠自己的实力。下官有一计，我把它叫做‘嵌钉子’计划，意思就是我们到每一个县去开一至两家商铺，专门卖老百姓必须的生活用品。你想断货，我这里有；你想哄抬物价，我不涨价，就像钉子一样钉在那里，让你难受，却又不敢拔。慢慢地，大家就只有老老实实地做生意，不敢鱼肉百姓了。”
“太好了，我们就叫它‘嵌钉子’计划，马上推行这个计划，打破现在的格局。再说，冷库也快建好了，我要供应冷冻食品，改变现有的食品结构。同时，我们还可以依托这些商铺，我们姑且叫它‘小超市’吧，到乡下建立供应基地，广泛带动农村发展。”
“好，这样就更完善了。”许靖点点头。
“最后一条就是培育新世家，彻底打乱现有的世家体系。”
“好，真是太好了。一方面，我们可以引进一些中原的世家过来，另一方面，我们可以使劲修一些小作坊，租给那些没有本钱的百姓，比如，砖瓦厂，让那些有劳动力的家庭来租赁，不需要投资就可以生产。过两年，这些人也就成了小世家了。这个计划，我们也叫‘嵌钉子’，嵌在各行各业中的钉子，打破行业中的垄断局面。同时，在投资方面，我们向一些城市重点倾斜，比如钱塘、余杭、鄞县、诸暨、章安等县城，让它们成为区域经济的发展引擎。